El crédito de consumo ha adquirido un papel cada vez más relevante dentro de la organización financiera de los hogares en Chile. Lo que antes era un símbolo de endeudamiento que solo se utilizaba en instancias críticas, hoy en día es parte de gran parte de la deuda de los hogares chilenos.
Durante el año 2025 se reportó una cifra histórica en solicitudes de créditos de consumo en Chile, alcanzando cifras récord en diciembre, de 32.000 millones según Trading Economics. Este fenómeno da cuenta de que gran parte de los hogares ha utilizado los créditos de consumo como una herramienta clave en su economía.
Qué debes revisar antes de solicitar un crédito de consumo online o presencial
Antes de tomar una decisión financiera, es recomendable analizar algunos factores que son clave para tomar una buena decisión:
- El CAE, este te permite comparar el costo total entre distintas instituciones.
- El plazo del crédito, que influye directamente en el valor que pagarás en la cuota mensual.
- La capacidad de pago, considerando ingresos y otros compromisos financieros.
- Las condiciones de prepago, en caso de querer pagar el crédito antes del plazo.
Además de los bancos, algunas cooperativas de ahorro y crédito también ofrecen alternativas de financiamiento que pueden ajustarse a distintos perfiles financieros.
Radiografía reciente del endeudamiento en Chile
El análisis más reciente del endeudamiento de las personas muestra que millones de deudores mantienen obligaciones financieras asociadas tanto a productos de consumo o de vivienda (créditos hipotecarios), lo que evidencia la profunda integración del crédito en la economía doméstica. Este diagnóstico considera información proveniente de instituciones financieras, permitiendo observar el nivel de deuda total, la carga financiera mensual y el grado de apalancamiento de los hogares.
Según la CMF cerca del 24,7% de la composición de la deuda de los hogares endeudados corresponde a créditos de consumo, A mediados de 2025, la deuda mediana de los deudores registró una disminución real cercana al 17% en comparación anual, mientras que la carga financiera, es decir, el porcentaje del ingreso destinado al pago de obligaciones, también descendió, sin embargo, algunos componentes, como el pago de deudas destinadas a financiamiento habitacional, aumentaron un 6,3%.
La importancia del crédito de consumo dentro de la deuda total
Dentro de la composición del endeudamiento de los hogares, los productos asociados al financiamiento de consumo representan una proporción relevante del total, aunque mucho menor que la deuda hipotecaria.
Este comportamiento revela que el crédito de consumo no solo responde a necesidades inmediatas, sino que también se ve influido por factores macroeconómicos como tasas de interés, inflación y evolución de los ingresos reales. Cuando estos elementos mejoran, la carga financiera tiende a reducirse, fortaleciendo la capacidad de pago de las familias.
Por ello, su rol en la estabilidad económica no puede analizarse de forma aislada, sino como parte de un sistema financiero más amplio que conecta condiciones económicas, regulación y comportamiento de los hogares.
Según la CMF el monto mediano de los créditos de consumo es de $1.159.275 que representa un 24,7% de la deuda de los hogares.
Estabilidad financiera y capacidad de pago de los hogares
La estabilidad económica familiar depende en gran medida del equilibrio entre ingresos, deuda y gasto. Indicadores como la carga financiera y el apalancamiento permiten medir cuán sostenible es el nivel de endeudamiento en relación con la capacidad real de pago.
La reducción reciente de estos indicadores se asocia, entre otros factores, a menores tasas de interés y al aumento de remuneraciones reales, elementos que alivian la presión financiera sobre los hogares.
Sin embargo, el hecho de que aún exista un grupo relevante de personas con alta carga financiera demuestra que la estabilidad no está garantizada. Situaciones de desempleo, shocks económicos o cambios en el costo del crédito pueden revertir rápidamente mejoras previas, lo que refuerza la necesidad de una planificación responsable.
Cómo evaluar si un crédito de consumo se ajusta a tu presupuesto
Más allá del monto promedio que solicitan las personas, es importante evaluar si el crédito realmente se ajusta a la capacidad de pago mensual. Antes de solicitar crédito de consumo, conviene comparar distintas alternativas y utilizar herramientas que permitan simular crédito de consumo para conocer el valor aproximado de las cuotas y el costo total del financiamiento. Este tipo de simulaciones ayuda a proyectar compromisos financieros y evitar niveles de endeudamiento que puedan afectar la estabilidad económica del hogar.
Aumento en la cifra de créditos de consumo y disminución de deudores
El comportamiento del consumo en Chile se explica por las diferencias en el enfoque de medición de ambas fuentes. Mientras la CMF analiza la situación financiera de las personas a nivel individual, considerando la deuda mediana, la carga financiera y el sobreendeudamiento, Trading Economics observa el comportamiento agregado del sistema, es decir, el monto total de créditos de consumo en la economía.
Por ello, es posible que el volumen total de crédito aumente mientras la deuda promedio por persona disminuye. Esto puede ocurrir cuando más personas acceden a financiamiento por montos menores o cuando mejores condiciones económicas reducen la presión financiera sin frenar la expansión del crédito. En este contexto, la caída de la deuda mediana y de la carga financiera junto con el crecimiento del stock total de crédito, sugiere una expansión más equilibrada y sostenible, con menor vulnerabilidad para los hogares chilenos.
Equipo Prensa
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